Бъдещите лихвени заблуди

Вход / Регистрация

публикувано от admin на дата 02/04/2014 10:04ч. Прочетена 133

1 бр.

Българските ипотечни кредити доближават тези на германските банки. Това най- лесно се разбира по рекламите, които показват банките, предлагащи лихва около 5%. Тя важи за първите от 1 до 3 години от сключването на заема, но след това се увеличава на 6-7% годишно. Повечето държави с развити банкови услуги одавна прилагат това с цел да привлекат платежоспособни клиенти.
При по- задълбочен прочит на общите условия на договорите за ипотечен заем, ще се забележи, че те дават възможност на банките да променят размера на фиксираната лихва, като го увеличат или намалят, ако привлечените от тях средства поскъпнат или поевтинеят. Клиентът веднъж подписал договора, той вече е декларирал, че е съгласен с тях, включително и с промяната на лихвените равнища, които би предприела банката.
Трябва да се подчертае, че със сегашните договори кредиторите правят услуга на длъжниците. Базовият лихвен процент, който се определя по вътрешна методика на банката и зависи от цената на привличаните от нея средства, сега може да бъде както увеличаван, така и намаляван.
След приемането на промените в Закона за потребителски кредит тази практика ще бъде забранена. Банките ще бъдат длъжни да формират лихвените си равнища съобразно пазарен индекс, като прибавят твърда надбавка или като предлагат потребителски и ипотечен заеми с фиксирана лихва. Ще действа категорична забрана тази твърда надбавка или фиксираната лихва да бъде променяна за целия срок на договора.
При плаващите лихвени равнища базирани на пазарни индекси, събитията ще се развият още по- драматично за новите кредитополучатели. Новите промени в Закона ще засегнат само новите договори, сключени, след като бъдат гласувани и обнародвани в „Държавен вестник”.
Ако си представим, че сега плаващата лихва по кредит в евро от дадена банка се равнява на базов лихвен процент равен на 3% годишно, плюс твърда надбавка от 5% или пресметнато- равно на 8%. Тези условия няма да са изгодни за кредитополучателите. Но тъй като използването на базовия лихвен процент ще бъде забранено, банката ще предлага новите си ипотечни кредити в евро с лихва, базирана на ЮРОБОР плюс надбавка. И тази надбавка вече ще е 7.5% или 8%, защото в момента месечният ЮРОБОР е 0.23% годишно, а тримесечният е 0.3% годишно. През 2006-2007г, при икономическия ръст, месечният и тримесечният ЮРОБОР са достигнали до нова 4.9% годишно. Ако се върнат тези времена от 2007г. лихвата по ипотечния кредит вече ще е 12-13%, защото надбавката ще остане непроменена, но пазарния индекс ще е скочил главоломно. Същото се отнася и за ипотечните кредити в долари. Индексът, с който ще се работи при тях, ще е месечният или тримесечният ЛИБОР. В момента той се равнява на 0.15-0.23% годишно, в сравнение с този през 2006- 2007г., когато се е равнявал на 5.23-5.39% годишно. Ако достигне тези нива, кредитополучателите ще изживеят своя ужас.
По същия начин ще се развие и ситуацията за заемите в левове, чиято лихва ще се изчислява на базата на СОФИБОР или пък на индекс, базиран на стойността на инфлацията.
И ако искате да избегнете всички негативи, описани по- горе, сега е моментът да вземете кредит, преди да са влезнали промените в Закона за потребителския кредит. Ако се вземе кредит при сега действащите лихвени условия, те ще важат до приключване на договора и никакви пазарни индекси няма да застрашават семейните му финанси. За да сте сигурни, че няма да сте роби на своя кредитор, трябва да отговаряте на няколко прости условия: купувате жилище, в което ще се живее; месечните вноски по заема са по- малки от наема, който плаща или би плащал за същия имот; месечните вноски по заема са не повече от една трета от месечните доходи на семейството му. Във всички останали случаи неблагоприятни събития- загуба на работа, поява на допълнителни разходи, икономическа криза, заболяване и всякакви други изненади от подобен род.